Pređi na sadržaj

Osiguravajuće društvo

S Vikipedije, slobodne enciklopedije

Osiguravajuće društvo je kompanija koja pruža usluge osiguranja od određenih vrsta rizika. Osiguranje je sredstvo zaštite od finansijskog gubitka u kome se, u zamenu za naknadu, jedna strana obavezuje da nadoknadi drugoj strani u slučaju određenog gubitka, štete ili povrede. To je oblik upravljanja rizikom, koji se prvenstveno koristi za zaštitu od rizika od potencijalnog ili neizvesnog gubitka.

Entitet koji pruža osiguranje je poznat kao osiguravač, osiguravajuće društvo, nosilac osiguranja ili osiguravač. Lice ili entitet koji kupuje osiguranje je poznat kao osiguranik, dok se lice ili entitet pokriven polisom naziva osiguranik . Transakcija osiguranja podrazumeva da ugovarač polise preuzima zagarantovani, poznati i relativno mali gubitak u vidu plaćanja osiguravaču (premija) u zamenu za obećanje osiguravača da će nadoknaditi osiguraniku u slučaju pokrivenog gubitka. Gubitak može ili ne mora biti finansijski, ali se mora svesti na finansijske uslove. Štaviše, to obično uključuje nešto u čemu osiguranik imaosigurani interes ustanovljen vlasništvom, posedovanjem ili već postojećim odnosom.

Osiguranik dobija ugovor, koji se zove polisa osiguranja, u kojem se detaljno navode uslovi i okolnosti pod kojima će osiguravač nadoknaditi obeštećenje osiguraniku, odnosno njegovom naznačenom korisniku ili primaocu. Iznos novca koji osiguravač naplaćuje ugovaraču polise za pokriće navedeno u polisi osiguranja naziva se premija. Ukoliko osiguranik doživi gubitak koji je potencijalno pokriven polisom osiguranja, osiguranik podnosi zahtev osiguravaču na obradu od strane kontrolora šteta. Obavezni trošak iz džepa koji zahteva polisa osiguranja pre nego što osiguravač plati odštetu naziva se odbitak (ili ako to zahteva zdravstveno osiguranjepolisa, participacija ). Osiguravač može zaštititi sopstveni rizik sklapanjem reosiguranja, pri čemu druga osiguravajuća kompanija pristaje da snosi neke od rizika, posebno ako primarni osiguravač smatra da je rizik prevelik da bi mogao da snosi.

Rane metode osiguranja

[uredi | uredi izvor]

Metode za prenos ili distribuciju rizika praktikovali su vavilonski, kineski i indijski trgovci još u 3. i 2. milenijumu pre nove ere. [1] [2] Kineski trgovci koji putuju podmuklim rečnim brzacima bi preraspodelili svoju robu na mnogo plovila kako bi ograničili gubitak usled prevrtanja bilo kog broda.

Zakon o Hamurabijevom kodeksu 238 (oko 1755–1750. p. n. e.) propisuje da je kapetan pomorskog broda, upravnik broda ili zakupac broda koji je spasio brod od potpunog gubitka bio dužan da plati samo jednu polovinu vrednosti broda vlasniku broda . [3] [4] [5] U Digesta seu Pandectae (533), drugi tom kodifikacije zakona koju je naredio Justinijan I (527–565), uključeno je pravno mišljenje koje je napisao rimski pravnik Paulus 235. godine. o Lek Rhodia(„Rhodski zakon“). On artikuliše opšti prosečan princip pomorskog osiguranja koji je uspostavljen na ostrvu Rodos između 1000. i 800. p. n. e., verovatno od strane Feničana tokom predložene invazije Doraca i pojave navodnih Naroda sa mora tokom grčkog mračnog doba (oko 1100–c. 750). [6] [7] [8]

Zakon opšteg proseka je osnovni princip koji je u osnovi svakog osiguranja. [7] Godine 1816., arheološkim iskopavanjima u Minji, Egipat, iz ruševina Antinojevog hrama u Antinopolisu, Egipat, nastala je ploča iz doba dinastije Nerva– Antonin. Ploča je propisivala pravila i članarine kolegijuma pogrebnog društva osnovanog u Lanuvijumu, Italija, otprilike 133. godine nove ere tokom vladavine Hadrijana (117–138) Rimskog carstva . [7] Godine 1851. nove ere, budući saradnik Vrhovnog suda SAD Džozef P. Bredli (1870–1892 AD), nekada zaposlen kao aktuar za kompaniju za osiguranje života za uzajamnu korist, podneo je članak časopisu Instituta aktuara . Njegov članak je detaljno opisao istorijski izveštaj o životnoj tabeli iz doba dinastije Severa koju je sastavio rimski pravnik Ulpijan otprilike 220. godine nove ere, a koji je takođe uključen u Digestu . [7]

Koncepti osiguranja su takođe pronađeni u hinduističkim spisima iz 3. veka pre nove ere kao što su Dharmasastra, Arthashastra i Manusmriti . [9] Stari Grci su imali pomorske zajmove. Novac je davan predujmom na brod ili teret, da bi se otplatio sa velikom kamatom ako putovanje uspe. Međutim, novac uopšte ne bi bio vraćen ako bi brod bio izgubljen, čime bi kamatna stopa bila dovoljno visoka da se plati ne samo korišćenje kapitala već i rizik od njegovog gubitka (potpuno opisao Demosten ) . Zajmovi ovog karaktera od tada su uobičajeni u pomorskim zemljama pod nazivom bottomri i respondentia obveznice. [10]

Direktno osiguranje morskih rizika za premiju plaćenu nezavisno od zajmova počelo je u Belgiji oko 1300. godine nove ere. [10]

Odvojeni ugovori o osiguranju (tj. polise osiguranja koje nisu povezane sa zajmovima ili drugim vrstama ugovora) izmišljeni su u Đenovi u 14. veku, kao i fondovi osiguranja podržani zalogom zemljišnih poseda. Prvi poznati ugovor o osiguranju datira iz Đenove 1347. godine. U sledećem veku, pomorsko osiguranje se široko razvilo, a premije su varirale u zavisnosti od rizika. [11] Ovi novi ugovori o osiguranju omogućili su da se osiguranje odvoji od ulaganja, razdvajanje uloga koje se prvo pokazalo korisnim u pomorskom osiguranju .

Najranija poznata polisa životnog osiguranja napravljena je u Kraljevskoj berzi u Londonu 18. juna 1583. za £383, 6s. 8d. dvanaest meseci o životu Vilijama Gibonsa. [10]

Savremene metode osiguranja

[uredi | uredi izvor]

Osiguranje je postalo daleko sofisticiranije u Evropi iz doba prosvetiteljstva, gde su se razvile specijalizovane sorte. Osiguranje imovine kakvo danas poznajemo može se pratiti do Velikog požara u Londonu, koji je 1666. godine progutao više od 13.000 kuća. Razorni efekti požara pretvorili su razvoj osiguranja „iz pitanja pogodnosti u pitanje hitnosti, a promena mišljenja se ogleda u tome što je Ser Kristofer Ren uključio sajt za „Kancelariju za osiguranje“ u svoj novi plan za London u 1667." [12] Brojni pokušaji šema osiguranja od požara nisu uspeli, ali 1681. ekonomista Nikolas Barboni jedanaest saradnika osnovali su prvu kompaniju za osiguranje od požara, "Kancelariju za osiguranje kuća", u pozadini Kraljevske berze za osiguranje domova od cigle i okvira. U početku, 5.000 domova je osigurao njegov zavod za osiguranje. [13]

U isto vreme, postale su dostupne prve šeme osiguranja za pokriće poslovnih poduhvata. Do kraja sedamnaestog veka, rast Londona kao centra trgovine se povećavao zbog potražnje za pomorskim osiguranjem. Krajem 1680-ih, Edvard Lojd je otvorio kafanu, koja je postala mesto okupljanja zabava u brodarskoj industriji koje su želele da osiguraju teret i brodove, uključujući i one koji su spremni da preuzmu takve poduhvate. Ovi neformalni počeci doveli su do osnivanja tržišta osiguranja Lloid's of London i nekoliko povezanih brodskih i osiguravajućih poslova. [14] Polise životnog osiguranja sklopljene su početkom 18. veka. Prva kompanija koja je ponudila životno osiguranje bilo je Amicable Societi for a Perpetual Assurance Office, osnovano u Londonu 1706. od strane Vilijam Talbot i Sir Tomas Alen . [15] Po istom principu, Edvard Rou Mors je 1762. osnovao Društvo za pravedna osiguranja života i preživljavanja .

Bio je to prvi zajednički osiguravač na svetu i bio je pionir u premijama zasnovanim na starosti zasnovanim na stopi mortaliteta, postavljajući „okvir za naučnu praksu i razvoj“ i „osnovu modernog životnog osiguranja na kome su se kasnije zasnivale sve šeme životnog osiguranja“. [16]

Krajem 19. veka "osiguranje od nesreće" počelo je da postaje dostupno. [17] Prva kompanija koja je ponudila osiguranje od nezgode bila je kompanija za osiguranje putnika na železnici, osnovana 1848. godine u Engleskoj kako bi se osigurala od sve većeg broja smrtnih slučajeva na železničkom sistemu u nastajanju.

Prvo međunarodno pravilo osiguranja bila su Jork Antverpen pravila (IAR) za raspodelu troškova između broda i tereta u slučaju opšteg proseka. Godine 1873. u Briselu je osnovano „Udruženje za reformu i kodifikaciju prava naroda“, preteča Međunarodnog udruženja prava (ILA). Objavio je prvi IAR 1890. godine, pre nego što je 1895. prešao na sadašnji naziv „Udruženje međunarodnog prava“ [18] [19] .

Do kraja 19. veka vlade su počele da iniciraju nacionalne programe osiguranja od bolesti i starosti. Nemačka je izgradila tradiciju socijalnih programa u Pruskoj i Saksoniji koja je počela još 1840-ih. 1880-ih kancelar Oto fon Bizmark je uveo starosne penzije, osiguranje od nesreće i medicinsku negu koji su činili osnovu za nemačku državu blagostanja . [20] Ovaj sistem je značajno proširen nakon Drugog svetskog rata pod uticajem Beveridž izveštaja, da bi se formirala prva moderna država blagostanja . [21] U Britaniji je liberalna vlada uvela opsežnije zakonodavstvou Zakonu o nacionalnom osiguranju iz 1911. godine. Ovo je britanskoj radničkoj klasi dalo prvi sistem osiguranja od bolesti i nezaposlenosti. [22][20] [23]

2008. godine postala je aktivna Međunarodna mreža osiguravajućih društava (INIA), tada neformalna mreža, koju je nasledio federacija osiguravajućih udruženja (GFIA), koja je formalno osnovana 2012. sa ciljem da poveća efikasnost industrije osiguranja u pružanje doprinosa međunarodnim regulatornim telima i efikasniji doprinos međunarodnom dijalogu o pitanjima od zajedničkog interesa. Sastoji se od svojih 40 udruženja članica i 1 udruženja posmatrača u 67 zemalja, na koje kompanije otpada oko 89% ukupnih premija osiguranja širom sveta. [24]

Principi osiguranja

[uredi | uredi izvor]

Osiguranje uključuje udruživanje sredstava od mnogih osiguranih lica (poznatih kao izloženosti) za plaćanje gubitaka koje mogu pretrpjeti samo neki osiguranici. Osigurana lica su stoga zaštićena od rizika za naknadu, pri čemu naknada zavisi od učestalosti i težine događaja koji se dešavaju. Da bi bio osiguran rizik, rizik od kojeg je osiguran mora da ispunjava određene karakteristike. Osiguranje kao finansijski posrednik je komercijalno preduzeće i veliki deo industrije finansijskih usluga, ali i pojedinačna lica mogu samoosigurati kroz štednju novca za moguće buduće gubitke. [25]

Osiguranje

Rizik koji mogu da osiguraju privatne kompanije obično dele sedam zajedničkih karakteristika: [26]

  1. Veliki broj sličnih jedinica izloženosti : Pošto osiguranje funkcioniše kroz udruživanje resursa, većina polisa osiguranja pokriva pojedinačne članove velikih klasa, omogućavajući osiguravačima da imaju koristi od zakona velikih brojeva u kojem su predviđeni gubici slični stvarnim gubicima. Izuzeci uključuju Lloid's of London, koji je poznat po osiguranju života ili zdravlja glumaca, sportskih ličnosti i drugih poznatih pojedinaca. Međutim, sve izloženosti će imati jasne razlike, što može dovesti do različitih premijskih stopa.
  2. Definitivni gubitak : Ova vrsta gubitka se dešava u poznato vreme i na poznatom mestu. Klasičan primer je smrt osiguranika na polisi životnog osiguranja. Požar, saobraćajne nesreće i povrede radnika mogu lako ispuniti ovaj kriterijum. Druge vrste gubitaka mogu biti samo u teoriji određene. Profesionalna bolest, na primer, može uključivati produženo izlaganje štetnim uslovima gde se ne može identifikovati određeno vreme, mesto ili uzrok. U idealnom slučaju, vreme, mesto i uzrok gubitka treba da budu dovoljno jasni da razumna osoba, sa dovoljno informacija, može objektivno da proveri sva tri elementa.
  3. Slučajni gubitak : Događaj koji predstavlja pokretač potraživanja treba da bude slučajan, ili barem van kontrole korisnika osiguranja. Gubitak bi trebalo da bude čist jer je rezultat događaja za koji postoji samo mogućnost za trošak. Događaji koji sadrže špekulativne elemente kao što su obični poslovni rizici ili čak kupovina lutrije se generalno ne smatraju osiguranim.
  4. Veliki gubitak : Veličina gubitka mora biti značajna iz perspektive osiguranika. Premije osiguranja treba da pokriju i očekivane troškove gubitaka, plus troškove izdavanja i administriranja polise, prilagođavanja gubitaka i snabdevanja kapitalom potrebnim da bi se u razumnoj meri osiguralo da će osiguravač biti u mogućnosti da plati štete. Za male gubitke, ovi poslednji troškovi mogu biti nekoliko puta veći od očekivanih troškova gubitaka. Teško da ima smisla plaćati takve troškove osim ako ponuđena zaštita nema stvarnu vrednost za kupca.
  5. Pristupačna premija : Ako je verovatnoća osiguranog slučaja tako visoka, ili cena događaja tako velika, da je rezultujuća premija velika u odnosu na iznos ponuđene zaštite, onda nije verovatno da će osiguranje biti kupljeno, čak i ako ponuda. Štaviše, kako računovodstvena profesija formalno priznaje u finansijskim računovodstvenim standardima, premija ne može biti tolika da ne postoji razumna šansa za značajan gubitak za osiguravača. Pretpostavimo da ne postoji takva šansa za gubitak. U tom slučaju, transakcija može imati oblik osiguranja, ali ne i suštinu (pogledajte izjavu Odbora za standarde finansijskog računovodstva SAD broj 113: „Računovodstvo i izveštavanje za reosiguranje kratkotrajnih i dugotrajnih ugovora“).
  6. Izračunljivi gubitak : Postoje dva elementa koja moraju biti barem procenjiva, ako ne i formalno izračunljiva: verovatnoća gubitka i prateći troškovi. Verovatnoća gubitka je generalno empirijska vežba, dok trošak ima više veze sa sposobnošću razumne osobe koja poseduje kopiju polise osiguranja i dokaz o gubitku koji je povezan sa potraživanjem predstavljenim u okviru te polise da učini razumno definitivnu i objektivnu procenu iznosa nadoknadivog gubitka kao rezultat potraživanja.
  7. Ograničeni rizik od katastrofalno velikih gubitaka : osigurani gubici su idealno nezavisni i nekatastrofalni, što znači da se gubici ne dešavaju odjednom i da pojedinačni gubici nisu dovoljno ozbiljni da bankrotiraju osiguravača; osiguravači možda radije ograniče svoju izloženost gubitku od jednog događaja na neki mali deo svoje kapitalne baze. Kapital ograničava mogućnost osiguravača da prodaju osiguranje od zemljotresa, kao i osiguranje od vetra u zonama uragana. U Sjedinjenim Državama, savezna vlada osigurava rizik od poplavau posebno identifikovanim oblastima. U komercijalnom osiguranju od požara moguće je pronaći pojedinačne nekretnine čija ukupna izložena vrednost znatno premašuje kapitalna ograničenja svakog pojedinačnog osiguravača. Takve imovine se generalno dele između nekoliko osiguravača ili su osigurane od strane jednog osiguravača koji sindikuje rizik na tržište reosiguranja .

Pravni

Kada kompanija osigurava fizičko lice, postoje osnovni zakonski zahtevi i propisi. Nekoliko često citiranih pravnih principa osiguranja uključuju: [27]

  1. Odšteta – osiguravajuće društvo obeštećuje ili nadoknađuje osiguraniku u slučaju određenih gubitaka samo do interesa osiguranika.

Osiguranje beneficija – kako stoji u udžbenicima The Chartered Insurance Institute, osiguravajuća kuća nema pravo na nadoknadu od lica koje je prouzrokovalo povredu i mora da obešteti osiguraniku bez obzira na to što je osiguranik već tužio nesavesnog. stranka za naknadu štete (na primer, lično osiguranje od nezgode)

  1. Osigurani interes – osiguranik obično mora direktno da trpi gubitak. Osiguravajući interes mora postojati bilo da se radi o osiguranju imovine ili osiguranju lica. Koncept zahteva da osiguranici imaju „udeo“ u gubitku ili šteti osiguranog života ili imovine. Kakav je to "ulog" odrediće vrsta osiguranja i priroda vlasništva nad imovinom ili odnos između osoba. Uslov osiguranja interesa je ono što razlikuje osiguranje od kockanja .
  2. Najveća dobra vera – ( Uberrima fides ) osiguranik i osiguravač su vezani dobrom verom poštenja i pravičnosti. Materijalne činjenice moraju biti otkrivene.
  3. Doprinos – osiguravači, koji imaju slične obaveze prema osiguranicima, doprinose obeštećenju, po nekom metodu.
  4. Subrogacija – osiguravajuće društvo stiče zakonska prava da traži nadoknade u ime osiguranika; na primer, osiguravač može da tuži one koji su odgovorni za gubitak osiguranika. Osiguravači se mogu odreći svojih prava subrogacije korišćenjem posebnih klauzula.
  5. Causa prokima, ili bliži uzrok – uzrok gubitka (opasnost) mora biti pokriven ugovorom o osiguranju polise, a dominantni uzrok ne sme biti isključen
  6. Ublažavanje – U slučaju bilo kakvog gubitka ili nesreće, vlasnik imovine mora pokušati da svede gubitak na minimumu, kao da sredstvo nije osigurano.

Obeštećenje

„Obeštetiti“ znači ponovo ozdraviti, ili biti vraćen u položaj u kojem je bio, u meri u kojoj je to bilo moguće, pre nego što se desio određeni događaj ili opasnost. Shodno tome, životno osiguranje se generalno ne smatra osiguranjem od štete, već „kontingentnim“ osiguranjem (tj. šteta nastaje po nastanku određenog događaja). Generalno postoje tri vrste ugovora o osiguranju koji nastoje da obeštete osiguranika:

  1. Politika "nadoknade".
  2. „Plati u ime“ ili „u ime politike“ [28]
  3. Politika "odštete".

Sa stanovišta osiguranika, rezultat je obično isti: osiguravač plaća gubitak i traži troškove.

Ako osiguranik ima polisu „nadoknade“, od osiguranika se može zahtevati da plati gubitak, a zatim ga nosilac osiguranja „nadoknadi“ za gubitak i troškove iz svog džepa, uključujući, uz dozvolu osiguravača, troškove potraživanja. [28] Pod polisom „plati u ime“, nosilac osiguranja bi branio i platio potraživanje u ime osiguranika koji ne bi bio bez džepa ni za šta. Većina modernih osiguranja od odgovornosti je napisana na jeziku „plati na ime“, što omogućava nosiocu osiguranja da upravlja i kontroliše štetu.

U skladu sa polisom „odštete“, nosilac osiguranja generalno može ili „nadoknaditi“ ili „platiti u ime“, šta god je korisnije za njega i osiguranika u procesu rešavanja zahteva.

Entitet koji želi da prenese rizik (pojedinac, korporacija ili udruženje bilo koje vrste, itd.) postaje „osiguranik“ kada rizik preuzme „osigurač“, osiguravač, putem ugovora, koji se naziva osiguranje politika. Generalno, ugovor o osiguranju uključuje, u najmanju ruku, sledeće elemente: identifikaciju strana koje učestvuju (osiguravač, osiguranik, korisnici), premiju, period pokrića, određeni slučaj gubitka, iznos pokrića (tj, iznos koji treba platiti osiguraniku ili korisniku u slučaju gubitka) i isključenja (događaji koji nisu pokriveni). Tako se kaže da je osiguranik „ oštećen “ od gubitka pokrivenog polisom.

Kada osiguranici dožive gubitak zbog određene opasnosti, pokriće daje pravo ugovaraču polise da podnese zahtev protiv osiguravača za pokriveni iznos gubitka kako je navedeno u polisi. Naknada koju osiguranik plaća osiguravaču za preuzimanje rizika naziva se premija. Premije osiguranja od mnogih osiguranika koriste se za finansiranje računa rezervisanih za kasniju isplatu šteta – u teoriji za relativno mali broj potražilaca – i za režijske troškove. Sve dok osiguravač održava adekvatna sredstva izdvojena za očekivane gubitke (zvane rezerve), preostala marža je dobit osiguravača .


Izuzeci

Smernice obično uključuju niz izuzetaka, na primer:

  1. Klauzula o nuklearnom isključenju, isključujući štetu uzrokovanu nuklearnim i radijacionim udesima
  2. Klauzula o isključenju rata, koja isključuje štetu od ratnih dejstava ili terorizma. [29] [30]

Osiguravači mogu zabraniti određene aktivnosti koje se smatraju opasnim i stoga isključene iz pokrića. Jedan sistem za klasifikaciju aktivnosti prema tome da li su ih ovlastili osiguravači odnosi se na aktivnosti i događaje odobrene „zeleno svetlo“, aktivnosti i događaje „žutog svetla“ koji zahtevaju konsultacije sa osiguravačem i/ili odricanje od odgovornosti, i aktivnosti i događaje „crveno svetlo“. koji su zabranjeni i van okvira pokrića osiguranja. [31]

Društveni efekti

[uredi | uredi izvor]

Osiguranje može imati različite efekte na društvo kroz način na koji menja ko snosi troškove gubitaka i štete. S jedne strane, to može povećati prevaru; s druge, može pomoći društvima i pojedincima da se pripreme za katastrofe i ublažiti posledice katastrofa i na domaćinstva i na društva.

Osiguranje može uticati na verovatnoću gubitaka kroz moralni hazard, prevaru u osiguranju i preventivne korake osiguravajuće kompanije. Stručnjaci u oblasti osiguranja obično koriste moralni hazard da upućuju na povećan gubitak usled nenamerne nepažnje i prevaru u osiguranju da se odnose na povećan rizik usled namerne nepažnje ili ravnodušnosti.[32] Osiguravači pokušavaju da se pozabave nepažnjom kroz inspekcije, odredbe politike koje zahtevaju određene vrste održavanja i moguće popuste za napore za smanjenje gubitaka. Dok bi u teoriji osiguravači mogli da podstaknu ulaganja u smanjenje gubitaka, neki komentatori su tvrdili da u praksi osiguravači u prošlosti nisu agresivno sprovodili mere kontrole gubitaka – posebno da bi sprečili gubitke u katastrofama kao što su uragani – zbog zabrinutosti zbog smanjenja stopa i pravnih bitaka. Međutim, od otprilike 1996. godine osiguravači su počeli da preuzimaju aktivniju ulogu u ublažavanju gubitaka, kao što su građevinski propisi . [33]

Metode osiguranja

[uredi | uredi izvor]

Prema studijskim knjigama The Chartered Insurance Institute, postoje varijante metoda osiguranja i to:

  1. Koosiguranje – rizici koji se dele između osiguravača (ponekad se nazivaju "Retention")
  2. Dvostruko osiguranje – sa dve ili više polisa sa preklapajućim pokrićem rizika (obe pojedinačne polise se ne bi plaćale odvojeno – prema konceptu pod nazivom doprinos, one bi zajedno doprinele da nadoknade gubitke ugovarača. Međutim, u slučaju nepredviđenih osiguranja kao što je npr. životno osiguranje, dvostruko plaćanje je dozvoljeno)
  3. Samoosiguranje – situacije u kojima se rizik ne prenosi na osiguravajuća društva i isključivo zadržavaju sami subjekti ili pojedinci
  4. Reosiguranje – situacije kada osiguravač prebacuje deo ili sve rizike na drugog osiguravača, zvanog reosiguravač.

Osiguravajuća društva

[uredi | uredi izvor]

Osiguravajuća društva mogu da obezbede bilo koju kombinaciju vrsta osiguranja, ali se često klasifikuju u tri grupe: [34]

  1. Društva za životno osiguranje, koja pružaju životno osiguranje, anuitete i penzione proizvode i imaju sličnosti sa poslovima upravljanja imovinom [34]
  2. Društva za osiguranje neživota ili imovine / od nezgoda, koja pružaju druge vrste osiguranja.
  3. Društva za zdravstveno osiguranje, koja ponekad pružaju i životno osiguranje ili beneficije zaposlenima

Opšta osiguravajuća društva mogu se dalje podeliti u ove podkategorije:

  1. Standardne linije
  2. Višak linija

U većini zemalja, životni i neživotni osiguravači podležu različitim regulatornim režimima i različitim poreskim i računovodstvenim pravilima. Glavni razlog za razliku između ova dva tipa preduzeća je taj što su životni, anuitetski i penzioni poslovi dugoročne prirode – pokriće životnog osiguranja ili penzije mogu pokriti rizike tokom mnogo decenija. Nasuprot tome, pokriće neživotnog osiguranja obično pokriva kraći period, na primer godinu dana.

Uzajamno protiv vlasničkog

Osiguravajuća društva se obično klasifikuju kao zajednička ili vlasnička društva. [35] Zajednička preduzeća su u vlasništvu osiguranika, dok akcionari (koji mogu, a ne moraju posedovati polise) poseduju vlasnička osiguravajuća društva.

Demutualizacija zajedničkih osiguravača za formiranje akcionarskih društava, kao i formiranje hibrida poznatog kao mutual holding compani, postalo je uobičajeno u nekim zemljama, poput Sjedinjenih Država, krajem 20. veka. Međutim, ne dozvoljavaju sve države zajedničke holding kompanije.

Društva za reosiguranje

Kompanije za reosiguranje su osiguravajuća društva koja obezbeđuju polise drugim osiguravajućim društvima, omogućavajući im da smanje svoje rizike i zaštite se od značajnih gubitaka. [36] Tržištem reosiguranja dominira nekoliko velikih kompanija sa ogromnim rezervama. Reosiguravač takođe može biti direktan pisac rizika osiguranja.

Zarobljene osiguravajuće kompanije

Zarobljene osiguravajuće kompanije se mogu definisati kao društva za osiguranje ograničene namene osnovana sa specifičnim ciljem finansiranja rizika koji proizilaze iz njihove matične grupe ili grupa. Ova definicija se ponekad može proširiti i uključiti neke od rizika klijenata matične kompanije. Ukratko, to je interno vozilo za samoosiguranje. Zarobljenici mogu imati oblik "čistog" entiteta, koji je 100% podružnica samoosigurane matične kompanije; „uzajamnog“ zarobljenika, koji osigurava kolektivne rizike članova industrije; i zarobljenika „udruženja“, koje samoosigurava pojedinačne rizike članova profesionalnog, komercijalnog ili industrijskog udruženja. Zarobljenici predstavljaju komercijalne, ekonomske i poreske prednosti za svoje sponzore zbog smanjenja troškova koje oni stvaraju i zbog lakoće upravljanja rizikom osiguranja i fleksibilnosti novčanih tokova koje generišu. Pored toga, mogu da obezbede pokriće rizika koje nije dostupno niti se nudi na tradicionalnom tržištu osiguranja po razumnim cenama.

Vrste rizika koje zatvorenik može da preuzme za svoje roditelje uključuju imovinsku štetu, javnu odgovornost i odgovornost za proizvod, profesionalnu štetu, beneficije zaposlenih, odgovornost poslodavaca, troškove motorne i medicinske pomoći. Izloženost zarobljenika takvim rizicima može biti ograničena upotrebom reosiguranja.

Zarobljenici postaju sve važnija komponenta upravljanja rizikom i strategije finansiranja rizika svojih roditelja. Ovo se može razumeti u sledećoj pozadini:

  1. Veliki i rastući troškovi premije u skoro svakoj liniji pokrivenosti
  2. Poteškoće u osiguranju određenih vrsta slučajnog rizika
  3. Standardi diferencijalne pokrivenosti u raznim delovima sveta
  4. Strukture rejtinga koje odražavaju tržišne trendove, a ne individualno iskustvo gubitka
  5. Nedovoljan kredit za odbitke ili napore u kontroli gubitaka.

Drugi oblici

Drugi mogući oblici za osiguravajuću kompaniju uključuju recipročne, u kojima osiguranici uzvraćaju u podjeli rizika, i Lloidove organizacije. [37]

Prihvaćeni protiv neprihvaćenih

Prihvaćene osiguravajuće kompanije su one u Sjedinjenim Državama koje je priznala ili licencirala državna agencija za licenciranje. Osiguranje koje pružaju naziva se priznato osiguranje. Kompanije koje nisu primljene nisu dobile odobrenje od strane državne agencije za licenciranje, ali im je dozvoljeno da obezbede osiguranje pod posebnim okolnostima kada zadovolje potrebu za osiguranjem koju priznate kompanije ne mogu ili neće da ispune. [38]

Konsultanti za osiguranje

Postoje i kompanije poznate kao „konsultanti za osiguranje“. Poput hipotekarnog brokera, ovim kompanijama klijenti plaćaju naknadu da traže najbolju polisu osiguranja među mnogim kompanijama. Slično kao konsultant za osiguranje, "broker u osiguranju" takođe traži najbolju polisu osiguranja među mnogim kompanijama. Međutim, kod brokera osiguranja, naknada se obično plaća u obliku provizije od osiguravača koji je odabran, a ne direktno od klijenta.

Ni konsultanti u osiguranju ni brokeri u osiguranju nisu osiguravajuća društva i na njih se ne prenose rizici u poslovima osiguranja. Administratori treće strane su kompanije koje obavljaju usluge preuzimanja, a ponekad i obrade šteta za osiguravajuća društva. Ove kompanije često imaju posebnu stručnost koju osiguravajuća društva nemaju.

Finansijska stabilnost i rejting

Finansijska stabilnost i snaga osiguravajućeg društva se uzima u obzir prilikom kupovine ugovora o osiguranju. Trenutno plaćena premija osiguranja obezbeđuje pokriće za gubitke koji mogu nastati mnogo godina u budućnosti. Iz tog razloga, finansijski stabilniji nosilac osiguranja smanjuje rizik da osiguravajuće društvo postane nesolventno, ostavljajući njihove osiguranike bez pokrića (ili pokriće samo iz fonda osiguranja koji podržava država ili drugih aranžmana sa manje atraktivnim isplatama za gubitke). Brojne nezavisne rejting agencije pružaju informacije i ocjenjuju finansijsku održivost osiguravajućih društava.

Osiguravajuća društva su ocenjena od strane različitih agencija kao što je AM Best. Ocene uključuju finansijsku snagu kompanije, koja meri njenu sposobnost da isplati potraživanja. Takođe ocenjuje finansijske instrumente koje izdaje osiguravajuće društvo, kao što su obveznice, zapisi i proizvodi sekjuritizacije.

Širom svijeta

[uredi | uredi izvor]

Napredne ekonomije čine najveći deo globalne industrije osiguranja. Prema Sviss Re-u, globalno tržište osiguranja je u 2020. ostvarilo 6,287 biliona dolara direktnih premija. [39] („Direktne premije“ označavaju premije koje su direktno naplaćivali osiguravači prije nego što su uračunali ustupanje rizika reosiguravačima.) Kao i obično, Sjedinjene Države su bile premije. zemlja sa najvećim tržištem osiguranja sa 2,530 biliona dolara (40,3%) zaračunatih direktnih premija, pri čemu je Narodna Republika Kina na drugom mestu sa samo 574 milijarde dolara (9,3%), Japan na trećem sa 438 milijardi dolara (7,1%) i Ujedinjeno Kraljevstvo je na četvrtom mestu sa 380 milijardi dolara (6,2%). [39] Međutim, jedinstveno tržište Evropske unije je stvarno drugo najveće tržište, sa 18 posto tržišnog udela. [39]

Regulatorne razlike

U Sjedinjenim Državama osiguranje regulišu države prema McCarran–Fergusonovom zakonu, sa „povremenim predlozima za saveznu intervenciju“, a neprofitna koalicija državnih agencija za osiguranje pod nazivom Nacionalna asocijacija poverenika za osiguranje radi na usklađivanju različitih zakona u zemlji i propisi. [40] Nacionalna konferencija zakonodavaca osiguranja (NCOIL) takođe radi na harmonizaciji različitih državnih zakona. [41]

U Evropskoj uniji, Treća neživotna direktiva i Treća direktiva o životu, obe usvojene 1992. i stupile na snagu 1994. godine, stvorile su jedinstveno tržište osiguranja u Evropi i omogućile osiguravajućim kompanijama da nude osiguranje bilo gde u EU (podložno odobrenju nadležnih organa u Evropskoj uniji). centrala) i omogućio potrošačima osiguranja da kupuju osiguranje od bilo kog osiguravača u EU. [42] Što se tiče osiguranja u Ujedinjenom Kraljevstvu, Uprava za finansijske usluge je preuzela propise o osiguranju od Saveta za opšte standarde osiguranja 2005. godine; [43] usvojeni zakoni uključuju Zakon o osiguravajućim kompanijama iz 1973. i drugi iz 1982. [44] i reforme garancijai drugi aspekti o kojima se raspravlja od 2012 . [45]

Industrija osiguranja u Kini je nacionalizovana 1949. godine i nakon toga je ponudila samo jedna državna kompanija, Narodna osiguravajuća kompanija Kine, koja je na kraju suspendovana pošto je potražnja opala u komunističkom okruženju. Godine 1978. tržišne reforme su dovele do povećanja tržišta i do 1995. godine usvojen je sveobuhvatan zakon o osiguranju Narodne Republike Kine [46], nakon čega je 1998. godine usledilo formiranje Kineske regulatorne komisije za osiguranje (CIRC), koja ima široku regulativu. vlast nad tržištem osiguranja Kine. [47]

U Indiji IRDA je regulatorno telo za osiguranje. U skladu sa članom 4 Zakona o IRDA iz 1999. godine, Regulatorna i razvojna uprava za osiguranje (IRDA), koja je konstituisana aktom parlamenta. Nacionalna akademija osiguranja, Puna je institut za izgradnju kapaciteta za vrhunsko osiguranje koji se promoviše uz podršku Ministarstva finansija i kompanija LIC, Life & General osiguranja.

U 2017. godini, u okviru zajedničkog projekta Banke Rusije i Iandek-a, u pretrazi se pojavila posebna kvačica (zeleni krug sa kvačicom i tekstualni okvir „Reestr CB RF“ (Jedinstveni državni registar subjekata osiguranja)). za Iandek sistem, obaveštavajući potrošača da se finansijske usluge kompanije nude na označenom sajtu, koji ima status osiguravajućeg društva, brokera ili udruženja za uzajamno osiguranje. [48]

Vidi još

[uredi | uredi izvor]

Reference

[uredi | uredi izvor]
  1. ^ Novi Devan. Indijska industrija životnog i zdravstvenog osiguranja: marketinški pristup. Springer Science & Business Media. str. 2.
  2. ^ Vidi, npr., Vaughan, EJ, 1997, Upravljanje rizikom, Njujork: Vilei.
  3. ^ https://archive.org/details/cu31924060109703/mode/2up
  4. ^ https://oll-resources.s3.us-east-2.amazonaws.com/oll3/store/titles/1276/0762_Bk.pdf
  5. ^ https://avalon.law.yale.edu/ancient/hamframe.asp
  6. ^ https://constitution.org/2-Authors/sps/sps01_4-2.htm
  7. ^ a b v g https://archive.org/details/cu31924030231736/mode/2up
  8. ^ https://web.archive.org/web/20210624195657/http://www.duhaime.org/LawMuseum/LawArticle-383/Lex-Rhodia-The-Ancient-Ancestor-of-Maritime-Law-800--BC.aspx
  9. ^ Tapas Kumar Parida, Debashis Acharia (2016). Industrija životnog osiguranja u Indiji: trenutno stanje i efikasnost. Springer. str. 2.
  10. ^ a b v https://en.wikipedia.org/wiki/Encyclop%C3%A6dia_Britannica_Eleventh_Edition
  11. ^ J. Franklin, Nauka o pretpostavkama: dokazi i verovatnoća pre Paskala (Baltimor: Johns Hopkins Universiti Press, 2001), 274-277.
  12. ^ Dickson (1960): 4
  13. ^ Dikson (1960): 7
  14. ^ https://en.wikipedia.org/wiki/Dictionary_of_National_Biography#Oxford_Dictionary_of_National_Biography
  15. ^ Amicable Societi, Povelje, akti parlamenta i podzakonski akti korporacije Amicable Societi za kancelariju za stalno osiguranje, Gilbert i Rivington, 1854, str. 4
  16. ^ „Arhivirana kopija”. Arhivirano iz originala 09. 08. 2020. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  17. ^ https://web.archive.org/web/20090717201207/http://ca.encarta.msn.com/encyclopedia_761576408_8/Health_Insurance.html
  18. ^ https://web.archive.org/web/20190814090124/https://comitemaritime.org/wp-content/uploads/2018/06/a-brief-history-wiswall.pdf
  19. ^ https://www.ila-hq.org/en_GB/documents/international-law-association-article-dr-ruth-frendo
  20. ^ a b E. P. Hennock,Poreklo države blagostanja u Engleskoj i Nemačkoj, 1850–1914: upoređene socijalne politike(2007)
  21. ^ Herman Bek, Poreklo autoritarne države blagostanja u Pruskoj, 1815-1870 (1995)
  22. ^ https://www.nationalarchives.gov.uk/cabinetpapers/themes/national-health-insurance.htm
  23. ^ Bentlei B. Gilbert, Britanska socijalna politika, 1914-1939 (1970)
  24. ^ https://www.gfiainsurance.org/about-us
  25. ^ https://www.jstor.org/stable/41953424?seq=1#page_scan_tab_contents
  26. ^ Ova rasprava je preuzeta iz Mehr i Camackovih "Principi osiguranja", 6. izdanje, 1976, str. 34–37.
  27. ^ https://www.iba.ie/development2009/index.php?option=com_content&view=article&id=76&Itemid=167
  28. ^ a b C. Kulp & J. Hall, osiguranje od nezgoda, četvrto izdanje, 1968, strana 35
  29. ^ https://www.natlawreview.com/article/property-insurance-cyber-insurance-coverage-and-war-losses-malware-may-not-be-0
  30. ^ https://www.stuff.co.nz/national/christchurch-shooting/111397687/insurers-waive-terrorism-exclusions-for-christchurch-shooting-victims
  31. ^ http://downloads.capta.org/Leaders/Insurance/CAPTA_Insurance_Guide_2019_FINAL.pdf
  32. ^ https://books.google.ba/books?id=D_8qzz5soE8C&pg=PA268&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
  33. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 20. 06. 2010. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  34. ^ a b https://www.investopedia.com/ask/answers/051915/how-does-insurance-sector-work.asp
  35. ^ David Ransom (2011). IF1 – Osiguranje, Pravno i Regulatorno. Ovlašćeni institut za osiguranje. str. 2/5.
  36. ^ https://www.investopedia.com/articles/insurance/082916/business-model-reinsurance-companies.asp
  37. ^ https://www.investopedia.com/terms/l/lloyds-organizations.asp
  38. ^ https://www.investopedia.com/terms/a/admitted-insurance.asp
  39. ^ a b v https://home.treasury.gov/system/files/311/FIO-2021-Annual-Report-Insurance-Industry.pdf
  40. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 14. 02. 2015. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  41. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 04. 02. 2016. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  42. ^ „Arhivirana kopija”. Arhivirano iz originala 11. 05. 2023. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  43. ^ https://www.theguardian.com/business/2005/jan/14/money.watchdogs
  44. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 05. 10. 2018. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  45. ^ https://web.archive.org/web/20130114010523/http://www.lloyds.com/the-market/communications/regulatory-communications-homepage/regulatory-communications/regulatory-news-articles/2012/08/reforming-uk-insurance-contract-law
  46. ^ https://www.lehmanlaw.com/resource-centre/laws-and-regulations/insurance/insurance-law-of-the-peoples-republic-of-china-1995.html
  47. ^ „Arhivirana kopija” (PDF). Arhivirano iz originala (PDF) 14. 11. 2012. g. Pristupljeno 04. 05. 2023. 
  48. ^ http://www.cbr.ru/eng/press/event/?id=1568